前几日,央行通过官网公布了“存量房贷”的利率政策。这个可谓影响面巨大,涉及超过28万亿个人房贷的利率“玩法”。大家感兴趣的可以看央行的公告,泛华金融财研社认为,对大部分人而言,看懂这份公告的难度较大。因此,泛华金融财研社在这里解释一下:
1、存量房贷,在2020年利率水平保持不变
什么是“存量房贷”?就是没有按照lpr(贷款市场报价利率)来定价的房贷。央行是在2019年8月17日宣布的贷款利率改革,10月8日之后的房贷,基本上都是按照lpr利率定价的。2019年10月8日之前发放的住房商业贷款,都是存量房贷。当然,10月8日之后,也有少量没有按照lpr利率定价的房贷,也算是存量房贷。
同时,2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变!你2019年是什么利率,2020年还是这样。到了2021年,如果lpr降息了,那么你的房贷利率也会降息,因为“加点”的数值被固定了——什么是加点,就是在lpr利率上“上浮”的点数。
2、商业房贷“重新定价”最短周期为1年
商业房贷为什么要给出“重新定价”的选项?因为贷款期太长了,而国家也要通过降息、加息来影响存量房贷,以实现宏观调控。现在实行的房贷利率是1年1变,不能半年或者每月变化。
3、商业房贷可以选择固定利率,但不建议你选!
央行给了一个新选择:你可以选择保持房贷利率不变,维持30年!
因为长期利率走低是世界性趋势,前几天周小川还说,中国有能力延缓进入负利率时代。也就是说,周小川认为未来负利率是必然的,只是中国有能力延缓而已。想想看,日本、欧盟都是负利率了,国际之间货币存在竞争关系,除非出现黑天鹅,否则中国利率长期是走低的,所以最好选择1年重新定价一次。
4、什么时候开始?
这项工作明年3月1日才开始。所以,存量房贷1月1日重新定价的惯例其实已经被打破了。事实上,“银行存贷款基准利率”这个老的坐标系将逐步被废弃了!

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